离婚与遗产规划：大多数人忘记的关键更新
当您正在经历离婚时，遗产规划 (estate planning) 可能是您最不会想到的事情。 但如果不更新您的遗嘱 (will)、受益人指定 (beneficiary designations) 和委托书 (power of attorney)，后果可能是毁灭性的—包括您的前配偶 继承您的退休账户或在您无法自主时为您做医疗决定。 以下是您需要更改的内容以及时间安排。
为什么这不能等
在大多数州，您现有的遗嘱和受益人指定在离婚诉讼期间仍然具有法律效力。 这意味着如果在离婚判决最终生效之前您发生了任何意外，您即将成为 前任的配偶可能会继承一切并为您做医疗决定。不要假设离婚会自动 撤销这些文件—在许多情况下，它并不会。
立即采取的自我保护步骤
一旦离婚提上议程—甚至在提交申请之前—就应采取以下步骤：
今天就审查所有受益人指定
查找每个有受益人的账户：人寿保险保单、401(k)、IRA、养老金、 设有POD（死亡时支付）指定的银行账户、设有TOD（死亡时转移） 指定的证券账户。记录下每个账户当前指定的受益人是谁。 这是您的起点。
立即变更您的委托书
这是最紧迫的步骤。如果您的配偶目前持有您的财务委托书 (financial power of attorney) 或医疗委托书 (healthcare power of attorney)， 请撤销这些文件并指定他人—可以是父母、兄弟姐妹或 值得信赖的朋友。如果不做此更改，您的配偶仍有可能代表您 做出财务或医疗决定。
了解相关限制
有些变更在离婚期间是受到限制的。许多州和法院命令禁止在 离婚悬而未决期间更改人寿保险或退休账户的受益人（这是 自动临时限制令 (ATROs) 的一部分）。在做出任何更改之前， 请核实您所在州的规定和您的具体法院命令。
在离婚期间和离婚后更新遗嘱
大多数人的遗嘱将所有财产留给配偶。在离婚期间，这会造成一个 紧迫的问题。以下是您需要了解的：
离婚诉讼期间
在大多数州，您可以在离婚诉讼期间订立新遗嘱。但是，您可能会受到 限制，无法自由分配夫妻共同财产，因为这些财产仍在分割过程中。 通常的做法是订立一份新遗嘱，将您的个人财产和夫妻共同财产中 属于您的部分留给您的子女或其他选定的受益人，并指定一位信任的 人而非您的配偶作为执行人 (executor)。
离婚判决最终生效后
一些州有“离婚撤销”(revocation by divorce) 法律， 会自动撤销遗嘱中有利于前配偶的条款。但许多州没有这样的法律， 即使在有此法律的州，规则也不一致且充满例外。不要依赖 自动撤销。在您的离婚判决最终生效后，请订立一份全新的遗嘱。
新遗嘱中应包含的内容
指定一位新的执行人（个人代表）。为未成年子女指定监护人— 这对单亲父母来说至关重要。更新所有遗赠以移除前配偶并添加或 调整受益人。考虑是否应通过专门条款明确将前配偶排除在继承之外。 包含备选受益人，以防主要受益人先于您去世。
受益人指定：优先于遗嘱的文件
这是大多数人犯下代价高昂错误的地方。金融账户上的受益人 指定优先于您的遗嘱。即使您的新遗嘱写着“一切留给我的 孩子”，如果您的前配偶仍然是您401(k)的指定受益人， 他们就会拿到那笔钱。就这么简单。
需要审查的具有受益人指定的账户：
- ✓人寿保险保单—包括雇主提供的和个人购买的。 您的离婚判决书可能要求您保留前配偶作为受益人以用于子女抚养目的， 因此在更改前请先确认。
- ✓401(k)和雇主退休计划 —根据联邦ERISA法律，您的配偶对您的401(k)拥有特殊权利。 更改受益人通常需要作为离婚的一部分获得合格家庭关系令 (QDRO, Qualified Domestic Relations Order)。离婚后请立即更新。
- ✓IRA（个人退休账户）—与401(k)不同，IRA 不受ERISA约束，因此您通常可以更容易地更改受益人。但请先 确认您的离婚判决书的要求。
- ✓设有POD指定的银行账户 —如果您将任何银行或储蓄账户设置为在您去世时“支付给” 您的配偶，请立即更新。
- ✓设有TOD指定的证券和投资账户 —投资账户上的死亡时转移指定与受益人指定的运作方式相同， 必须与遗嘱分开更新。
- ✓养老金计划和年金—如果您有养老金， 受益人指定至关重要，更改可能需要QDRO。
警示：有真实案例是这样的：一个人离了婚，订立了新遗嘱 将一切留给孩子，但忘记更改401(k)的受益人。当他们去世时，整个退休账户 都归了前配偶，因为受益人指定优先于遗嘱。孩子们从那个账户中分文未得。 不要让这种事发生在您身上。
委托书和医疗指示
这些文件授权某人在您丧失行为能力时代表您行事。如果您的配偶 目前被指定为代理人，更改这些应该是您最先采取的行动之一。
财务委托书
这允许某人管理您的财务、签署文件、访问账户并代表您做出 财务决定。请以书面形式撤销您现有的财务委托书，通知存档 此文件的机构（银行、证券公司），并签署新的财务委托书， 指定一位您信任的人。将副本分发给您的银行、律师和新的代理人。
医疗委托书/医疗代理人
这允许某人在您无法自主做决定时为您做医疗决定。想象一下， 在医疗紧急情况中，由您疏远的配偶来决定您的治疗方案。 请撤销之前的文件，签署新的文件，指定一位信任的家人或朋友。 将副本交给您的医生、医院和新的代理人。
生前遗嘱/预先指示
如果您有涉及配偶的生前遗嘱 (living will)，请予以更新。 同时重新审视您的偏好—离婚是一个可能导致您重新考虑 临终意愿或希望谁参与这些决定的重大人生变化。
信托与离婚
如果您有信托 (trust)，离婚会增加额外的复杂性。 信托的类型决定了什么可以更改以及何时可以更改。
- ✓可撤销生前信托—如果您和配偶共同设立了 可撤销联合信托 (revocable joint trust)，则需要作为离婚的一部分 予以解散或重组。资产将根据离婚协议进行分割，每位配偶通常各自 设立独立的信托。您可以随时修改或撤销自己的可撤销信托。
- ✓不可撤销信托—这些更为复杂，因为根据 定义，它们通常不可更改。如果夫妻共同财产被转入不可撤销信托， 离婚法院可能需要确定这些资产在财产分割中如何处理。在这种情况下， 聘请同时精通信托法和离婚法的律师至关重要。
- ✓子女信托—如果您为子女设立了信托， 请审查受托人 (trustee) 的指定。如果您的前配偶是受托人， 请考虑这是否仍然合适。您可能希望指定一位中立的第三方或 专业受托人来代替。
单亲父母的遗产规划
作为新近离婚的单亲父母，您的遗产计划变得更加重要。如果您发生 任何意外，您需要确保子女在经济上得到保障，并有一个明确的 监护计划。
为未成年子女指定监护人
如果父母双方都去世了，谁来抚养您的孩子？如果您没有在遗嘱中 指定监护人 (guardian)，法院将做出决定—而选择的人可能 不是您想要的。指定一位主要监护人和一位备选监护人。与您选定的 人进行沟通，确保他们愿意且有能力承担。请注意，如果您的前配偶 仍然在世且拥有亲权，通常他们将优先于指定的监护人。
为子女设立或更新信托
将资产直接留给未成年子女存在问题—他们在满18岁之前在 法律上无法管理资金。信托允许您指定一位受托人代为管理资金， 设定分配条件（例如教育支出、达到特定年龄），并保护资产 免受不当管理。请考虑您的前配偶是否应该成为管理子女遗产的 受托人。
审查您的人寿保险
确保您有足够的人寿保险来保障子女的生活。作为单亲父母， 如果您发生意外，对子女的经济影响更大。考虑将子女信托指定为 受益人，而不是直接指定未成年子女（他们无法接收保险金）或 您的前配偶（他们可能不会将这笔钱用于子女）。
准备一份详细的指示信
准备一份非法律文件，告诉您的执行人和监护人在哪里可以找到 一切：银行账户、保险保单、投资账户、债务、数字账户和密码、 重要联系人（律师、会计师、财务顾问），以及您对子女的期望。 保持更新，并与其他遗产规划文件一起存放。
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免责声明：本文仅供参考之用，不构成法律或财务建议。 遗产规划法律因州而异，您的具体情况可能涉及复杂的法律问题。 在对遗产计划做出任何更改之前，请务必咨询您所在辖区的持证遗产规划 律师和财务顾问，特别是在离婚诉讼进行期间，法院命令可能限制某些更改。
以上信息提供适用于美国大多数司法管辖区的一般性指导。联邦法律 （如适用于退休账户的ERISA法）也可能适用。您的具体权利、限制 和选择取决于您所在州的法律、您的离婚判决书以及您的个人情况。